我回來了

前段日子（已經 3 年了）搬家到了bluehost

有了個人的網站

經營了一段時間後發現既然每年都要給MYR600

還是把這筆錢省下來比較實際（blogspot萬歲）

從上一篇的文章 2019年 4月

一直到現在已經過了 3年 6個月

自從 covid 疫情發生後

大家的時間就好像空缺了兩年左右

直到今年才逐漸回復正常

我的財務自由之路也越走越遠

都不知道要從何説起

股票的價值就是停留在200千已經很久了

因爲疫情的關係，公司開始減薪

（今年才回復）

這一兩年最大的收穫就是儲存了一筆

6個月收入的緊急金放在隨時能拿到的定存

之前我奉行的策略都是“賺多少投多少”

全部身家都投入馬股中

只留部分很少的現金周轉

有時遇到現金流吃緊時

還會從股票戶口轉錢出來

但自從買了家之後

就開始覺得沒有緊急後備金會很沒有安全感

才開始在疫情期間雖然是減薪的情況下

但在花費減少下慢慢開始存

之後也把資金分散在美股ETF，信托和基金等

每個月的房貸都會比要繳的增多來還

現在貸款戶口裏多繳的部分

已經可以緩衝近一年的貸款額

這段時間也開始經營YouTube賺取另一個收入

收入不穩定，好的時候一個月可以有MYR6000

差的時候只有MYR400

這消失的兩三年來，有得有失

好的方面就是個人資產方面整理得井井有條

不好的方面就是股票方面始終原地踏步

想創業但是卻心大心小

唯一不變的是隨著年齡的上升

開始覺得提早退休的可能性變得遙不可及

之前40歲退休的目標看來又要再延遲個10年了

開番。皇帽（CARLSBG，2836）

近期黃貓升到很誇張
從買入到開番竟然不到2年的時間
當初買入的價格是MYR14.00
大家一定會説要開番需要MYR28.00
你做夢也未免太早了
但是我的做法是扣除股息后的才算是買入價
買入的時間是2017年4月
這段時間内所收到的股息收入
MYR67.00
MYR10.00
MYR11.00
MYR66.00
MYR20.00
MYR15.70
MYR16.00
MYR16.60
=============
總數MYR222.30

所以扣除了股息收入后
我的平均價跌至MYR11.78
以今天的閉市價來説
MYR26.74好像還真的已經開番一段時間了

不管怎樣，這是我第4只開番股
老實說還真的沒有很興奮的感覺
畢竟這隻股沒有投入很多
這反而讓我不去在意它的股價走勢
（起跌對組合影響不大）
這其實跟PANAMY開番的結果很接近
難道接下來開番的是我買入整整5年的黑狗HEIM？
但黑狗的平均價略高MYR17.00
以目前扣除的股息來説股價需要MYR25.00才算開番
近期股價走勢應該不遠了

當初買入黃貓只是一時興起
一手黑狗一手黃貓（當初已經買入黑狗）
在大馬不管你喝什麽酒我都能賺錢就是了的概念下買入
買這隻消費股還真的沒有考慮很多
覺得起價、稅務還是不能阻止人們買酒
自己本身是不喝酒的
只是過年時偶爾喝喝shandy（但也是黑狗的產品XD）
所以這種放著不管的模式下
反而回酬能取到更良好的效果
或許像我所説的投資額不大反而不去在意
其結果反而更令人驚訝

這段時間内
股價也是蠻受政府的政策而激烈波動
尤其是財政預算案前
每次提起都是政府沒收入，要拿罪惡股開刀
縱觀世界啤酒價格，我國的啤酒價格也算挺有名
畢竟我國的消費水準不算高（對外國人來説）
所以一對比就顯得啤酒價格不符當地消費情況
原因就出在我國所徵收酒類的稅務是世界第2高
造成啤酒價格居高不下
短期内政府會不會調整啤酒稅務這我不知道
但是啤酒價格還是會因爲原料的問題而不斷上漲
所以這種短期價格上漲不利因素每每在市場消化后
還是一樣舞照跳，馬照跑，酒照喝
公司的銷售額每年還是平穩增長
這正是我所看上啤酒股的原因

買屋。如何提取EPF來購買房屋

基本上買屋后
大家都有一個疑問是到底是
幾時才能去EPF申請把Account 2的錢提取出來呢？

好的
第一先決條件當然是銀行的貸款獲批
當然這個獲批只是初步的獲批而已
至於爲何說是很初步而已
就是銀行接獲你要申請某某公寓的某某貸款
銀行根據你的還款能力以及還款記錄
來確定您是否能獲得貸款
簡單來説其實是沒有法律約束的文件
我們稱它為Letter Offer（LO）

其實銀行會保障自身的利益
就是LO所發出的貸款額是會更改的
更改的數額是根據銀行的估價師評估
意思就是如果一開始你打算跟銀行
借貸馬幣270千購買1間公寓（賣主喊價300千）
可是根據估價師所評估該間公寓只值250千
那銀行當初說借你270千會自動調整至225千
好了有點跑題了
就大概LO最主要的目的其實是用在EPF那邊啦

第二就是要簽了S&P過後
沒有S&P，EPF是不會承認你買家更別説提錢出來
可是要簽S&P，必須是付了10%的頭期錢
所以要提EPF來付頭期錢基本上是不可能
因爲正常的順序應該是
定金3%，簽了S&P后再付7%
（建議7%交由律師樓處理，千萬不要交給agent或是給了owner）
確保對方也簽了S&P，才由律師樓支付
又有點跑題了

好了最重要的一環
S&P上所列明的房屋地址必須跟LO所列的房屋地址相同
如果不一樣，必須馬上要求banker做出修改
再出另一張LO
（EPF對買賣房屋地址的檢查特別嚴，稍有出錯就拒絕）
好了，至於其他所需文件就沒什麽需要注意了
只要根據步驟來就行了
EPF辦事效率算蠻快了
我印象是不到3個星期就進錢到指定戶口了
當然還有一點是到底能提多少出來？
Account 2任提就是了，你要提完也行！呵呵

買屋。SOHO的問題

今年開始步入人生另一個階段
30后需要開始置產
由於我是單身就偏好空間不太大、方便以及價錢可負擔的房產
所以打從一開始我的目標就是SOHO了

SOHO就是Small Office Home Office的縮寫
這股屋子又是個人辦公室的風潮
最近幾年確實蠻吸引很多自僱人士的興趣
但是有關於大馬SOHO的文章少之又少
所以記錄一下關於大馬SOHO的灰色地帶

爲何大馬SOHO會是一個灰色地帶
因爲它算是四不像
它是自住屋也算是辦公地方比較模棱兩可
所以處在Residential title和Commercial title的中間
那如何判定它到底是屬于何者？

故事說回頭·
我個人遇到的問題就是
當我簽了S&P時
我才知道SOHO并不是Residential title的問題嚴重程度
比我想象中還嚴重許多
我是一開始知道SOHO是Commercial title
但並不知道我買入的那間並不是under HDA的

其實大馬房屋部已經把SOHO歸納為Commercial title
不過如果它是under HDA的話
那就能把它當作是以自住屋身份自居的Commercial title
那什麽是HDA？
Housing Development Act
意思是這間SOHO是受房屋發展法令保護的
當你買入SOHO是under HDA的話
通常銀行貸款給你的時候
會參考這個標準
如果這間SOHO是under HDA的話
基本上，銀行會以房屋貸款的方式借貸你
如果不是的話，那銀行會以商業貸款的方式借錢給你

至於房屋貸款和商業貸款有什麽差別
我先說我拿到的offer差別吧
房屋貸款
- 借貸90%
- 可以分期35年
- 利息4.6%
- Fully flexi loan account （沒有任何手續費、啓用費或是維持費）
商業貸款
- 借貸85%
- 分期25年
- 利息4.9%
- Semi flexi loan account（每次提錢需徵收費用，而且不能網上辦理）
明顯比較的話房屋貸款的彈性肯定是完勝商業貸款
畢竟拉長貸款時間的話
你是可以選擇增多現金持有
如果沒有另作安排打算的話
多餘的現金自然會在大概幾年内提早供完（華人心態不喜歡欠錢）

還有一點是如果買入SOHO的話
你無法享有第1間自住屋首500k免印花稅
這是2018年財政年所給與的優惠
不過，如果你第2間資產是自住屋的話
你還是entitle這個優惠（不過，買了SOHO的人短期内應該很難再買第2間屋了）

再者就是EPF這個問題
EPF第2戶口能提錢出來協助購買房子
不過，只能是自住屋
那EPF的標準在哪裏？
那就是根據銀行所提供的貸款詳情
如果銀行提供你“房屋貸款”的話
EPF就允許你提錢出來
這個是超級重要的
EPF基本上不會參考地契上的資料
意思是説就算你的unit在地契上注明是商業地
不代表不是自住屋
因爲以前很多人都是住在自己的店屋樓上
（就是那種樓下是自己/他人的店，可是樓上是自住或是分層賣的情況）
所以那也可以考慮那是自住屋
有關於EPF提錢的技巧和要素
我會在另一篇再做記錄

再來就是所有under在commercial title的水電，電話寬頻費或是Indah Water等
都是比普通自住屋還要高1，2成左右
不過，這些都是可以申請的
因爲目前還沒有交鎖匙
所以我也不確定是個怎樣的程序
如果申請成功的話
我也會在另一篇再做記錄

總結。2017年投資理財篇

今年的總資金投入大概是MYR37,500
其實這6年的資金投入目標算是MYR132,000
去年不達標衹有MYR105,000
所以今年加把勁稍微把儲蓄率提升
目前總資金投入是MYR140,000

儲蓄率提升不代表滿意現有的開支情況
因爲去年車子不見了
所以沒有供車的壓力所以開支稍微寬鬆
10月剛買了新車，因爲車子殘舊
每次回家都需要跟家裏人借車
加上舊車的維修費不菲
所以趁年底有折扣就買了新車

今年旅行的支出也節省不少
主要是去東南亞國家，包括了
4月去泰國普吉島
9月去了印尼龍目島、巴厘島
原本打算今年去日本大阪的計劃
因爲朋友不能同行而作罷

可是一些不可視的開支
讓我今年對於自己的支出相當不滿意
第一就是我近年來飽受脫髮的困擾
就嘗試去某有名的中藥頭髮護理店簽購了一些配套
其實價錢我不是很在意
既然錢已經花了我更在意的是出來的效果
我不能接受的是如果給到錢可是效果欠佳
結果確實白忙一場
由於目前我以分期付款的方式買了配套
會一直到明年3月才終止
所以這也饞食了我部分現金流
第二則是提前預定的網購噩夢
預購其實不需要給現錢
所以click兩下加入購物車内也不會有任何感覺
一直到貨品從信用卡扣錢以及要送到時才感覺心痛
不過目前已經停止了其他相關產品的預購
所以這算是痛徹痛悟？

不過由於今年開始以記賬的方式來管理日常開支
所以日常開支上的花費反而減少很多
而工作上薪水的升幅已經不能爲我帶來任何期待
所以只是期望老闆不要再調低或減少其他的福利了

説到工作上的問題
自己明年也到了30，所以自己出來闖一闖看來是必要的
看到老闆無情的欺壓自己的部門，剝削大家的貢獻
想到也真心覺得無力

對於今年投資方面的增進
唯一一個就是開了能買賣外國股市的戶口
至於為什麽那麽突然有興趣投資外國股市，目前則不方便透露
衹是這個投資如果幸運的話資金就能翻3倍
目前丟了MYR50,000+下去
這算是我人生中第一次買股超過50千
就因爲這筆投資我的部落格也被我荒廢
這是因爲我已經乖離了我原本想每個月拿穩定股息的想法
其實説到種種的一切
都是因爲對目前的工作有危機感
造成自己所投資的公司不能等待
因爲資金隨時需要準備好
可能一個機會就是等待你的現錢到位
而市場的話，不是天天好市，而你現在買下的
不代表當你等錢用的時候，能給你一個漂亮的離場價
所以目前保留現金，只是買入短期内能看的到爆炸性盈利的公司
要說這是投機也罷，畢竟自己的金錢，盈虧都是自己的

總結。2017年投機篇

今年交易次數比往年低
但是由於套利中長期投資的股項
所以已實現的盈利MYR14,229.70比以往高

今年貢獻最多就是MAGNI
一次過在MYR6.45賣完
賣出的原因在于馬幣走強
NIKE的銷售低迷以及公司無預警減低股息
而公司的股價在大市低迷下越跌越低
所以就賣出退場觀望

其次是DNEX
這也算是果斷賣出獲利的公司
從最高回酬MYR0.665
我在跌到MYR0.545的情況下停利賣出
感謝逆風前輩介紹
也算是撈到一點小回酬

要説可惜的公司倒是有幾間
2間錯過了開番，1間則錯過了至少50%的回酬
以及1間判斷失誤的賣出
沒錯這兩間就是MMSV和PMETAL
MMSV年頭買入MYR0.84
今年最高達到了MYR1.98算是開番的成績
而至於PMETAL則是買入MYR2.50
近期最高價則是MYR5.20同樣也是開番

而另外一間自己看好的公司
MFLOUR則是賣出在MYR1.47后
股價最高也是到MYR2.49超過50%的回酬
還有就是LUXCHEM了
業績慘淡后我就沒有留戀的情況下賣出
但是後續反而股價持續走挺
最高回酬是賣出后還有多30%
看來去年AIRASIA的“慘案”還是陸續發生啊

除了賺錢之外虧錢也是不少
最大單依然是自己的大倉
看來TEKSENG后，PRLEXUS壓重注也是慘賠
虧了MYR3,600++
自己對於沒有業績表現的公司
砍股斷臂是很果斷的
目前EKOVEST也是虧了要接近5位數
自己本身沒砍的原因是公司業績還是保持
僅僅是因爲近期不利的消息
并不會導致自己隨意賣出

買賣賺錢的公司有
HOMERIZ
MFLOUR
PRTASCO
ARANK
PRESTAR
BKOON
LITRAK
DNEX
MMSV
DNEX-WA
PMETAL
HLIND
OLDTOWN
LUXCHEM
KRONO
MAGNI
BJFOOD

買賣虧錢的公司有
EG-WC
REDTONE
BINTAI
TA
KAREX
PRLEXUS
LIONIND
AJIYA
GESHEN
REXIT
EKOVEST（CONTRA）
PETRONM

總結。2017年股息篇

今年的股息總收入是MYR4,182.96
相比去年的股息總收入MYR5,654.12下跌了26%
這個成績算是預料之内
（下半年調整了股息收入的預測
從年目標的MYR5,000降至MYR4,000）
但相比去年有許多一次性的股息增加
拉高了比較基礎所以也算無可厚非

今年也達到年頭所説的穩定性
每個月至少MYR200的股息收入
除了4，7月未達標以外
剩餘的月份皆能累積目標股息收入
至於貢獻前5名則是
1. MAGNI
2. CCMDBIO
3. HOMERIZ
4. LITRAK
5. PRLEXUS

好了，關於今年股息下跌的原因
其實也有好幾個
1. 在股息除權前賣了
9月是股息傳統強月
LUXCHEM和LITRAK我都選擇賣了
LITRAK看不到成長
LUXCHEM又深受原料昂貴所影響
2. 策略改變
之前有停刊幾個月的緣故
是因爲我抽取總資金的25%投資了香港股市
股息的收入也因爲少了25%資金
所以下半年的成績對比上半年有所差別
3. 工作環境所逼
對於目前工作現況不是很滿意
打算自己出來創業（因此資金不能被股市套住）
目前傾向于較短期投機或投資機會
4. 投銀改變政策
從8月開始起HLebroking nominee對每筆股息收入
徵收MYR5.00手續費
這導致我把免費股的公司全部賣了
因爲有些股息僅有幾十元
如此來計算的話真的不是很划算

總結來説
2018年我也不是很看好自己的股息收入
畢竟今年貢獻股息的前5名公司我僅剩一間
加上策略改變等種種因素
唯有見步行步